“銀擔(dān)”合作中法律風(fēng)險(xiǎn)防控的思考

—以慶陽(yáng)市業(yè)務(wù)發(fā)展為例

馬紅兵  甘肅北斗律師事務(wù)所  16210198610274128  18893409968

陳 峰   甘肅北斗律師事務(wù)所  16210201510696739  18193498935

摘  要

 由于我國(guó)金融市場(chǎng)中信息、收益與風(fēng)險(xiǎn)、融資供求不對(duì)稱，以及銀行對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的認(rèn)可程度、擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏對(duì)融資擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)本質(zhì)的應(yīng)有認(rèn)識(shí)等，使銀行在與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作時(shí)風(fēng)險(xiǎn)成本較大，西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)融資擔(dān)保業(yè)起步相對(duì)較晚, 發(fā)展緩慢,技術(shù)薄弱,加之政策制度滯后等問(wèn)題凸顯,制約了其發(fā)展。筆者通過(guò)律師實(shí)務(wù)之所見(jiàn)，對(duì)目前面臨的問(wèn)題進(jìn)行理論探討，發(fā)揮律師職能作用，為優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境提供法律保障。

關(guān)鍵詞：  銀 行   融資擔(dān)保公司   法律顧問(wèn)

引  言

我國(guó)融資擔(dān)保業(yè)隨著金融改革的深入推進(jìn),在促進(jìn)中小企業(yè)成長(zhǎng)、增加政府稅收,關(guān)注弱勢(shì)群體、扶持“三農(nóng)”等眾多方面發(fā)揮了極其重要的作用,已經(jīng)發(fā)展成為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系和信用體系建設(shè)中不可或缺的組成部分。銀行作為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，對(duì)西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)城市的結(jié)構(gòu)性發(fā)展頗為重要，同時(shí)融資擔(dān)保公司也立足實(shí)際，在追求經(jīng)濟(jì)效益時(shí)也承擔(dān)起扶持中小企業(yè)復(fù)蘇發(fā)展的社會(huì)任務(wù)，兩類金融機(jī)構(gòu)都將在對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮有不可替代的作用，雙方的合作共贏、良性互動(dòng)尤其重要。律師在擔(dān)任法律顧問(wèn)過(guò)程中，著力為兩類企業(yè)定制法律服務(wù)產(chǎn)品，為優(yōu)化良好的營(yíng)商環(huán)境提供法律支撐。

一、“銀擔(dān)”合作的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

1、融資擔(dān)保公司的發(fā)展現(xiàn)狀。

截至2018 年2 月末，慶陽(yáng)市共有融資擔(dān)保公司33 家 （民營(yíng)23 家，國(guó)有及政府參股10 家），其中西峰區(qū)18 家，環(huán)縣4 家，慶城縣3家，正寧縣、合水縣、華池縣各 2 家，鎮(zhèn)原縣、寧縣各 1家；注冊(cè)資本總額15.61 億元，其中5000 萬(wàn)元以上15 家，1 億元以上5 家，從業(yè)人員258 名；累計(jì)擔(dān)保貸款76.8 億元，擔(dān)保貸款余額14.11 億元[1]。銀擔(dān)雙方合作業(yè)務(wù)主要包括流動(dòng)資金貸款擔(dān)保、票據(jù)承兌業(yè)務(wù)擔(dān)保及項(xiàng)目融資擔(dān)保等。甘肅銀行與各融資擔(dān)保公司合作業(yè)務(wù)較多，其他大型國(guó)有銀行與擔(dān)保公司均有合作，但業(yè)務(wù)量不大，“銀擔(dān)”合作的業(yè)務(wù)量并呈逐年下降趨勢(shì)。

2、“銀擔(dān)”合作中面臨的困境及法律風(fēng)險(xiǎn)。

首先，融資擔(dān)保公司抵御風(fēng)險(xiǎn)能力不足。目前，慶陽(yáng)市融資擔(dān)保公司在銀行機(jī)構(gòu)交存的保證金普遍不足，僅筆者提供法律服務(wù)的慶陽(yáng)市創(chuàng)業(yè)扶持擔(dān)保公司，在其合作的多家銀行中繳存的保證金缺口高達(dá)3000余萬(wàn)。而大部分擔(dān)保公司，管理制度不健全，風(fēng)控機(jī)制不完善，缺乏持續(xù)盈利能力，其繳納的準(zhǔn)備金和及提取的賠償準(zhǔn)備金嚴(yán)重不足，降低了風(fēng)險(xiǎn)抵御和緩釋能力，絕大部分融資擔(dān)保公司規(guī)模較小，業(yè)務(wù)量不大，一旦出現(xiàn)代償，就會(huì)嚴(yán)重影響業(yè)務(wù)發(fā)展，甚至破產(chǎn)。 

其次，現(xiàn)行的“銀擔(dān)”合作中風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制存在嚴(yán)重問(wèn)題。近年來(lái)，銀行在與擔(dān)保公司的簽訂合作協(xié)議時(shí)，對(duì)于貸款的擔(dān)保義務(wù)及貸款風(fēng)險(xiǎn)，基本以“保證”的擔(dān)保方式全部轉(zhuǎn)嫁給擔(dān)保公司，此類協(xié)議的顯失公平也是律師在法律服務(wù)過(guò)程中多次提示的法律風(fēng)險(xiǎn)，但在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，平等主體之間的不平等現(xiàn)象普遍存在，尤其在西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)，銀擔(dān)合作機(jī)制尚在初步探索階段，政府、銀行機(jī)構(gòu)和擔(dān)保公司之間風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例尚不明確，反擔(dān)保手段不足，導(dǎo)致借款人違約后基本由融資擔(dān)保公司承擔(dān)全部或主要代償責(zé)任，且無(wú)法得到有效補(bǔ)償，對(duì)大部分擔(dān)保公司會(huì)造成毀滅性打擊。

二、對(duì)“銀擔(dān)”合作中法律問(wèn)題的思考及風(fēng)險(xiǎn)防控建議。

    1、加強(qiáng)融資擔(dān)保公司自身建設(shè)。

擔(dān)保公司作為準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)，彌補(bǔ)了中小企業(yè)或個(gè)人與銀行間的信用空缺，屬于真正的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)。目前，盡管慶陽(yáng)市融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速，但普遍存在規(guī)模較小，內(nèi)部管理不規(guī)范，人員素質(zhì)偏低的問(wèn)題，難以產(chǎn)生規(guī)模效益，不利于與銀行等金融機(jī)構(gòu)的良性合作。大多數(shù)融資擔(dān)保公司從成立開(kāi)始，一直在著手公司的硬件建設(shè)和軟件打造，投資現(xiàn)代化的辦公場(chǎng)所，引進(jìn)具有金融行業(yè)背景的人才，打造集財(cái)務(wù)、管理、法律、投資等專業(yè)知識(shí)與從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的高效團(tuán)隊(duì)，謹(jǐn)慎選擇擔(dān)保客戶和項(xiàng)目，妥善安排風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)措施以及分散風(fēng)險(xiǎn)組合等多種手段對(duì)整體風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行嚴(yán)格管理，使公司的業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。但是目前部分公司仍面臨一些問(wèn)題：公司員工缺乏跨專業(yè)的綜合知識(shí)，在客戶調(diào)查環(huán)節(jié)缺少社會(huì)經(jīng)驗(yàn)；與銀行銜接工作不到位，滋生了空擋分險(xiǎn)；對(duì)于擔(dān)保的相關(guān)法律法規(guī)不熟悉，產(chǎn)生諸多法律分險(xiǎn)。作為擔(dān)保公司，這些問(wèn)題都需要不斷的培養(yǎng)人才和經(jīng)驗(yàn)積累，同時(shí)也離不開(kāi)銀行的業(yè)務(wù)支持和專業(yè)上的指導(dǎo)。當(dāng)然，這均是融資擔(dān)保公司普遍存在的問(wèn)題，因此，定期組織業(yè)務(wù)專題講座，邀請(qǐng)銀行業(yè)專業(yè)人士進(jìn)行指導(dǎo)，在不影響銀行正常業(yè)務(wù)的同時(shí)，擔(dān)保公司指派業(yè)務(wù)人員前往銀行培訓(xùn)實(shí)習(xí)，這樣才能真正實(shí)現(xiàn)銀行與擔(dān)保公司業(yè)務(wù)上的對(duì)接。

2、積極完善貸前調(diào)查及貸后管控機(jī)制。

銀行與擔(dān)保公司合作，是建立在雙方有共同的風(fēng)險(xiǎn)理念，雙方均有嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，可相互信任、分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上的。從理論的觀點(diǎn)考慮，銀行應(yīng)該對(duì)新興的擔(dān)保機(jī)構(gòu)采取歡迎態(tài)度，同時(shí)解決信息不對(duì)稱問(wèn)題，銀行在貸款時(shí)要做貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查。目前合作的過(guò)程中，銀行方面對(duì)貸款客戶直接參與調(diào)查比較寬松，對(duì)反擔(dān)保企業(yè)和個(gè)人甚至不參與調(diào)查，常常通過(guò)擔(dān)保公司轉(zhuǎn)嫁和降低分險(xiǎn),然而我國(guó)多數(shù)國(guó)有商業(yè)銀行缺乏與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作的主動(dòng)性，且即使合作也要求其承擔(dān)100%的連帶責(zé)任，與國(guó)外銀行積極尋求同擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作的趨勢(shì)相比，這種不平等的合作關(guān)系極易引發(fā)銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)，惡化擔(dān)保機(jī)構(gòu)的生存環(huán)境，反而增大了貸款的分險(xiǎn)。而且擔(dān)保機(jī)構(gòu)的調(diào)查人員經(jīng)驗(yàn)不足，貸款中管理機(jī)制不健全等問(wèn)題，可以和銀行進(jìn)行友好的交流和合作。

   （1）在貸前調(diào)查環(huán)節(jié)，銀行指派1-2名信貸人員，與擔(dān)保公司擔(dān)保業(yè)務(wù)人員組成專業(yè)調(diào)查團(tuán)隊(duì)，站在不同的視野和角度，實(shí)地參與調(diào)查，使銀行與擔(dān)保公司對(duì)于貸款客戶都有整體上的認(rèn)知，這樣銀行在貸款審查環(huán)節(jié)對(duì)客戶將有更全面的了解和準(zhǔn)確的定位，也間接的為擔(dān)保公司把了分險(xiǎn)關(guān)，減少擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。

    （2）在貸后管控中，由于擔(dān)保機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)嫁了銀行的部分風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)貸款發(fā)放給中小企業(yè)后，銀行在貸后管理等領(lǐng)域?qū)χ行∑髽I(yè)的資金流向?qū)嵤┯行ПO(jiān)督時(shí)可以和擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行信息交換，以防經(jīng)營(yíng)發(fā)生變化、拖欠或拒還等情況發(fā)生。

    這兩種機(jī)制的結(jié)合無(wú)形當(dāng)中對(duì)中小企業(yè)形成了一道加強(qiáng)型的防護(hù)墻，同時(shí)也解決了擔(dān)保公司擔(dān)保貸款資金使用安全問(wèn)題，同樣的工作量下降，降低了風(fēng)險(xiǎn)，提高了擔(dān)保效率，有助于共贏共進(jìn)。

     3、擔(dān)保公司和銀行對(duì)貸款本息實(shí)行比例擔(dān)保，在客戶擔(dān)保上實(shí)現(xiàn)共贏。

    按擔(dān)保方式不同，貸款擔(dān)保方式有：保證擔(dān)保、抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保等，但保證中面臨互保和連環(huán)保，以及保證人的免責(zé)問(wèn)題；抵押擔(dān)保面臨抵押物的登記及抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)問(wèn)題。從歐美和日本等信用擔(dān)保體系相對(duì)成熟的國(guó)家來(lái)看，為了規(guī)避和分散風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)都沒(méi)有實(shí)行全額擔(dān)保，而是承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的70%—80%，其余部分由合作銀行來(lái)分擔(dān)，這種風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制對(duì)我國(guó)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)和協(xié)作銀行來(lái)講有一定的借鑒作用。目前融資擔(dān)保公司采用組合擔(dān)保，即采取保證、抵押、質(zhì)押多種方式形成一套風(fēng)險(xiǎn)防范措施，實(shí)際操作中盡管與客戶簽訂了抵押擔(dān)保合同，但目前慶陽(yáng)市房地產(chǎn)行政管理部門(mén)除銀行性金融機(jī)構(gòu)之外的其他機(jī)構(gòu)和個(gè)人并不辦理抵押登記，以致于簽訂的合同只有債權(quán)效力，明顯的增加了擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)，也間接增加了銀行的風(fēng)險(xiǎn)，融資擔(dān)保公司希望在客戶的擔(dān)保部分外的不動(dòng)產(chǎn)方面，能與銀行合作辦理抵押手續(xù)，按照銀行的抵押率進(jìn)行，其余部分的擔(dān)保義務(wù)可由擔(dān)保公司履行，這樣更有利于擔(dān)保物權(quán)的實(shí)現(xiàn)，也降低了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

     4、建議由政府主管部門(mén)倡導(dǎo)發(fā)起成立擔(dān)保協(xié)會(huì)。

從長(zhǎng)期的發(fā)展來(lái)看，擔(dān)保業(yè)的發(fā)展不僅需要關(guān)聯(lián)行業(yè)的支持，更需要行業(yè)協(xié)會(huì)的指導(dǎo)。目前甘肅省已有上百家擔(dān)保公司，但一直沒(méi)有擔(dān)保行業(yè)協(xié)會(huì),擔(dān)保行業(yè)的從業(yè)人員沒(méi)有行業(yè)規(guī)制，擔(dān)保公司缺乏行業(yè)的監(jiān)管和引導(dǎo)，在與銀行合作出現(xiàn)了混亂和不平等的情況，甚至有惡性競(jìng)爭(zhēng)或違規(guī)行為。我們希望政府主管部門(mén)倡議成立擔(dān)保業(yè)協(xié)會(huì)，發(fā)揮銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中對(duì)與其密切相關(guān)的擔(dān)保行業(yè)進(jìn)行規(guī)范和合理引導(dǎo)，以降低行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，為營(yíng)造良好營(yíng)商環(huán)境保駕護(hù)航，共同為區(qū)域經(jīng)濟(jì)做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

5、律師在“銀擔(dān)”合作業(yè)務(wù)中提供全程法律服務(wù)。

    “銀擔(dān)”合作中，涉及到的法律問(wèn)題不限于具體的業(yè)務(wù)活動(dòng)，更多的是各金融業(yè)機(jī)構(gòu)自身管理規(guī)范的矛盾，當(dāng)然也涉及到諸多的法律規(guī)范的沖突。對(duì)于融資擔(dān)保公司，在律師的參與下開(kāi)展具體業(yè)務(wù)，簽訂相關(guān)文書(shū)，才能做到防患于未然，提高抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。作為銀行機(jī)構(gòu)，能夠提前和更深層次的參與融資擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)當(dāng)中，也是降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要措施。筆者在給融資擔(dān)保公司提供法律服務(wù)過(guò)程中，不難發(fā)現(xiàn)部分出現(xiàn)法律風(fēng)險(xiǎn)或陷入訴訟的項(xiàng)目從一開(kāi)始就已出現(xiàn)問(wèn)題，但是，表決制度的不完善導(dǎo)致律師的意見(jiàn)不能被有效采納，因此，在合作項(xiàng)目中，律師提供法律風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告及法律意見(jiàn)書(shū)必不可少，對(duì)于重大項(xiàng)目的決策上給法律顧問(wèn)“一票否決”權(quán)勢(shì)在必行，全程參與業(yè)務(wù)，全方位把控法律風(fēng)險(xiǎn)，能夠?yàn)椤般y擔(dān)”合作提供更加有力的法律保障。

結(jié)束語(yǔ)

隨著融資擔(dān)保業(yè)的發(fā)展，一方面通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)降低銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)，另一方面通過(guò)信用擔(dān)保貸款，緩解企業(yè)資金困難，促進(jìn)企業(yè)發(fā)展。銀行與擔(dān)保公司在服務(wù)中小企業(yè)發(fā)展、滿足中小企業(yè)需求上，無(wú)論從何種角度而言，都是一個(gè)利益共同體，要建立長(zhǎng)期的“平等互利、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，律師全程參與“銀擔(dān)”合作的重大項(xiàng)目，能夠有效促進(jìn)雙方合作，預(yù)防潛在風(fēng)險(xiǎn)，防范現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)，能夠?yàn)殡p方合作提供有力的法律保障，推動(dòng)法制化營(yíng)商環(huán)境建設(shè)。

參  考  文  獻(xiàn)

[1]馬卓：《對(duì)慶陽(yáng)市融資擔(dān)保公司運(yùn)行情況的調(diào)查》，載《甘肅金融》，2018年第5期。